5 Tips Anggaran Umum yang Seharusnya Tidak Anda Ikuti, Menurut Matematika

Nasihat keuangan pribadi seringkali terdengar logis sampai Anda menghitungnya. Kita semua telah mendengar tips anggaran yang sama diulang di mana-mana, dari media sosial hingga situs keuangan. Strategi-strategi ini dibagikan begitu sering sehingga menjadi kebijaksanaan yang diterima, tetapi ketika Anda menghitung angkanya, banyak dari tips populer ini memiliki cacat serius yang bisa membuat Anda kehilangan uang.

Masalah dengan sebagian besar saran anggaran adalah bahwa itu lebih fokus pada apa yang terdengar baik daripada apa yang bekerja dengan baik secara matematis. Sementara beberapa tips sangat efektif untuk orang tertentu, yang lain dapat membuat Anda membayar lebih banyak bunga, kehilangan uang karena inflasi, atau melewatkan strategi keuangan yang lebih baik. Mari kita periksa lima strategi anggaran yang banyak direkomendasikan yang menunjukkan analisis matematis bahwa mungkin bukan pilihan terbaik untuk dompet Anda.

1. Aturan 50/30/20 Selalu Optimal

Aturan 50/30/20 menyarankan Anda untuk menghabiskan 50% dari penghasilan setelah pajak Anda untuk kebutuhan, 30% untuk keinginan, dan 20% untuk tabungan. Aturan ini menjadi populer karena mudah diingat dan dipromosikan oleh Senator Elizabeth Warren sebagai kerangka anggaran yang mudah. Banyak situs keuangan menyajikannya sebagai solusi yang cocok untuk semua orang.

Namun, perhitungan matematika mengungkapkan masalah serius dengan pendekatan ini. Jika Anda tinggal di kota-kota mahal seperti New York atau San Francisco, Anda mungkin perlu menghabiskan 70% atau lebih dari pendapatan Anda untuk sewa. Aturan ini juga tidak berfungsi dengan baik untuk berbagai tingkat pendapatan—seseorang yang bekerja dengan upah minimum tidak bisa mengikuti persentase yang sama seperti seseorang yang berpenghasilan enam angka. Jika Anda memiliki utang mahasiswa yang besar dengan suku bunga tinggi, mengikuti aturan ini berarti Anda akan memprioritaskan pengeluaran untuk 'keinginan' alih-alih menghapus utang, yang bisa menghabiskan ratusan dolar dalam bunga setiap bulan.

2. Selalu Gunakan Metode Bola Salju Utang

Metode salju utang menyarankan Anda untuk melunasi utang terkecil Anda terlebih dahulu, terlepas dari suku bunga. Para pendukung mengatakan ini menciptakan kemenangan psikologis yang memotivasi Anda untuk terus melunasi utang. Idenya adalah melihat utang yang lebih kecil menghilang dengan cepat memberikan Anda dorongan untuk menangani utang yang lebih besar.

Analisis matematis secara konsisten menunjukkan bahwa metode avalanche utang (membayar suku bunga tertinggi terlebih dahulu) menghemat lebih banyak uang dan membantu Anda menjadi bebas utang lebih cepat. Dalam skenario nyata, metode avalanche dapat menghemat lebih dari $1.300 dalam biaya bunga dan membantu Anda melunasi semua utang satu bulan lebih cepat. Meski motivasi itu penting, setiap bulan yang Anda tunda untuk membayar utang berbunga tinggi berarti Anda memilih untuk membayar lebih banyak uang dalam jangka panjang. Pendekatan matematis menyarankan agar menghitung total biaya bunga untuk kedua metode sebelum memutuskan mana yang akan digunakan.

3. Simpan 3-6 bulan di rekening tabungan untuk keadaan darurat.

Kebijaksanaan keuangan tradisional mengatakan Anda seharusnya menyimpan biaya hidup selama tiga hingga enam bulan di rekening tabungan yang mudah diakses. Uang tersebut seharusnya tetap berada di rekening yang aman dan likuid yang tidak berisiko kehilangan nilai akibat perubahan pasar. Nasihat ini diulang begitu sering sehingga kebanyakan orang tidak pernah mempertanyakan apakah ini adalah pilihan matematis yang terbaik.

Masalahnya adalah dana darurat yang menghasilkan kurang dari inflasi akan kehilangan daya beli seiring waktu. Dengan suku bunga tabungan rata-rata sekitar 0,1% dan inflasi pada 2,8%, dana darurat Anda kehilangan sekitar 2,7% dari daya belinya setiap tahun. Ini berarti Anda perlu menambahkan uang secara teratur untuk mempertahankan tingkat perlindungan yang sama. Bagi orang-orang dengan batas kredit tinggi, pekerjaan yang stabil, dan beberapa sumber pendapatan, menginvestasikan sebagian dari dana darurat mereka dalam portofolio konservatif secara matematis dapat lebih masuk akal daripada membiarkannya kehilangan nilai akibat inflasi.

4. Sistem Amplop Bekerja untuk Semua Orang

Sistem anggaran amplop melibatkan memasukkan uang tunai fisik ke dalam amplop yang diberi label untuk kategori pengeluaran yang berbeda. Ketika sebuah amplop kosong, Anda berhenti mengeluarkan uang di kategori itu sampai bulan depan. Para pendukung mengklaim ini mencegah pengeluaran berlebihan karena membuat batasan pengeluaran Anda menjadi nyata dan memaksa Anda untuk mempertimbangkan setiap pembelian.

Masalah matematika dengan sistem ini cukup signifikan. Uang tunai yang disimpan dalam amplop tidak menghasilkan bunga, yang berarti Anda kehilangan uang akibat inflasi setiap hari. Sistem ini juga tidak berjalan dengan baik di ekonomi digital kita, di mana belanja online dan pembayaran elektronik mendominasi pengeluaran. Anda juga berisiko kehilangan amplop uang tunai tanpa cara untuk mendapatkan kembali uang tersebut. Alternatif modern seperti sistem amplop digital atau penganggaran berbasis persentase dapat memberikan disiplin pengeluaran yang sama sambil memungkinkan uang Anda menghasilkan bunga di akun dengan imbal hasil tinggi.

5. Selalu “Bayar Diri Anda Terlebih Dahulu”

Strategi "bayar diri sendiri terlebih dahulu" menyarankan Anda untuk menyimpan uang segera setelah Anda dibayar, sebelum membayar pengeluaran lainnya. Anda diharapkan untuk memperlakukan tabungan seperti tagihan yang tidak dapat dinegosiasikan yang dibayarkan sebelum sewa, belanja, atau apa pun. Saran ini terdengar bertanggung jawab dan direkomendasikan oleh banyak ahli keuangan.

Namun, perhitungannya menunjukkan bahwa strategi ini dapat berakibat buruk jika Anda memiliki utang berbunga tinggi. Jika Anda memiliki utang kartu kredit dengan bunga 24% sambil menabung uang yang hanya menghasilkan 4%, Anda secara efektif kehilangan 20% dari uang itu setiap tahun. Kenyataan matematisnya sederhana: Anda memiliki peluang 100% untuk membayar bunga pada utang yang ada dibandingkan dengan peluang kurang dari 100% untuk memerlukan dana darurat Anda. Membayar diri sendiri terlebih dahulu hanya masuk akal secara matematis setelah menghilangkan utang berbunga tinggi dan membangun dana darurat dasar.

Studi Kasus: Perjalanan Anggaran Matematika Allison

Allison telah mengikuti saran penganggaran yang populer selama bertahun-tahun tanpa banyak keberhasilan. Dia dengan disiplin mematuhi aturan 50/30/20, menyimpan $15,000 di rekening tabungan yang menghasilkan bunga 0,5%, dan membayar dirinya sendiri terlebih dahulu dengan menabung $500 setiap bulan sementara memiliki utang kartu kredit sebesar $8,000 dengan bunga 22%. Di atas kertas, dia terlihat seperti sudah melakukan semuanya "benar" menurut kebijaksanaan konvensional.

Ketika Allison akhirnya melakukan perhitungan, dia menyadari bahwa pendekatannya menghabiskan ribuan dolar. Dana daruratnya kehilangan sekitar $350 setiap tahun karena inflasi, sementara utang kartu kreditnya menghabiskan $1,760 setiap tahun dalam bunga. Dia membayar penalti 18% pada tabungannya. Sementara itu, dengan terus menabung sambil membawa utang berbunga tinggi, ketaatannya yang ketat pada aturan 50/30/20 berarti dia menghabiskan uang untuk keinginan sementara utangnya bertambah setiap bulan.

Allison memutuskan untuk mengambil pendekatan matematis sebagai ganti. Dia menyimpan $2.000 untuk tabungan darurat dan menggunakan sisa $13.000 untuk melunasi utang kartu kreditnya. Dia mengalihkan tabungan bulanan "bayar diri sendiri terlebih dahulu" ke arah penghapusan utang, menghabiskan sisa saldo hanya dalam lima bulan. Setelah bebas utang, dia bisa menyimpan seluruh jumlah yang sebelumnya dia habiskan untuk pembayaran minimum ditambah bunga. Strategi matematis ini membuatnya lebih unggul lebih dari $2.000 hanya dalam tahun pertamanya, membuktikan bahwa menghitung angka lebih baik daripada mengikuti nasihat yang menyenangkan.

Poin Utama

Aturan 50/30/20 tidak memperhitungkan perbedaan biaya geografis, tingkat pendapatan, atau situasi utang individu.
Dalam sebagian besar skenario, analisis matematis secara konsisten menunjukkan bahwa 'debt avalanches' menghemat lebih banyak uang dibandingkan 'debt snowballs'.
Dana darurat yang menghasilkan kurang dari inflasi kehilangan daya beli seiring waktu, memerlukan penambahan secara teratur.
Sistem amplop tunai mengorbankan pendapatan bunga dan tidak bekerja dengan baik dengan pengeluaran digital modern.
Membayar diri sendiri terlebih dahulu sambil memiliki utang berbunga tinggi menciptakan kerugian matematis yang dijamin.
Selalu hitung total biaya bunga sebelum memilih strategi pembayaran utang.
Pertimbangkan pendekatan dana darurat bertingkat yang menyeimbangkan keamanan dengan perlindungan inflasi.
Alat anggaran digital dapat memberikan disiplin gaya amplop sambil menghasilkan bunga.
Utang dengan bunga tinggi sebaiknya dihilangkan sebelum mulai menabung secara agresif.
Strategi penganggaran terbaik adalah yang menghemat uang Anda paling banyak secara matematis, bukan yang terdengar menarik.

Kesimpulan

Saran penganggaran yang populer sering kali memprioritaskan kesederhanaan dan daya tarik emosional daripada optimasi matematis. Meskipun strategi ini mungkin membuat Anda merasa baik tentang kebiasaan keuangan Anda, mereka bisa menghabiskan uang Anda dalam jangka panjang. Kunci keberhasilan penganggaran bukanlah mengikuti saran yang paling populer—itu adalah menghitung angka yang sebenarnya untuk situasi spesifik Anda dan memilih strategi yang memaksimalkan manfaat keuangan Anda.

Penganggaran matematis mungkin pada awalnya tampak lebih kompleks, tetapi ini mengarah pada hasil jangka panjang yang lebih baik. Alih-alih mengikuti aturan-aturan umum, luangkan waktu untuk menghitung biaya bunga, dampak inflasi, dan biaya kesempatan untuk keadaan unik Anda. Diri Anda di masa depan akan berterima kasih kepada Anda karena memilih realitas matematis daripada kebijaksanaan konvensional, terutama ketika Anda melihat ribuan tambahan di rekening bank Anda yang dihasilkan dari keputusan keuangan berbasis bukti.